また、既に会社でマッチング拠出（加入者掛金）制度に加入している私においても、2022年10月から制度が変わって個人での加入が可能になりそうだ。 

実際に加入できるかはともかく確認と検討をしておきたいと考えている。 

【割と最近できた制度】この制度ってすごくわかりにくい気がする 

この制度自体は2001年にアメリカの401kを真似して作られたようで、その当時は全く認識はなかった。 

その当時は401kという制度があるというのはどっかの銀行員とか証券会社にお勤めの方々が特殊な制度として会社の福利厚生か何かで備わっているものだと思っていた気がする。 

かろうじて聞いたことがある位。 

自分にもかかわりのある制度だと思ったのは、2017年あたりから iDecoという名称で呼ばれる様になり、加入対象が専業主婦とか公務員にも広がった頃かと思う。 

しかし、この個人型確定拠出年金、通称iDeco 、名前はかわいいがいまいちどの様なものだか分からない。 

一体どの様な利点があるのか。 

国では新しい制度が出来たと言っても改めて説明してくれる訳でもないから、自分で調べるなりしなければならない。 

結局こういう国の制度って自分で調べたり、実際に動かないと損する事が多い。 

何だか、こういうことが不得意な人だって多いだろうに、なんだかなーと思う。 

確定申告だって、ふるさと納税があるので、今年初めてマイナンバーカードとスマホを使って電子申告というものをやってみたが、あんなの現状のままでは普及するとは思えない。 

私はその様な手続きがそれほど苦手だとも思ってはいない質だが、それでも恐ろしく手間だった。 

途中で止めようと思ったくらいで、その面倒さにはびっくりした。 

利点としては現地に行かない事位で、いっそ毎年の様に直接行った方が楽だと思ったものだ。 

何が言いたいかというと、こういう複雑な手続きが必要なものは、相当気合を入れないとやらないという事である。 

だから、この項目も私のバケットリストに入れる事にした。 

後で、後悔はしたくないのだ。 

【会社員にはどのようなメリットがあるか】所得税や住民税が減らせます 

で、この制度って結局どの様な利点があるのかという事である。 

これだけ面倒なのだ、よっぽどメリットがないとやってられない。 

簡単にメリットを言えば、所得税や住民税が減りますよって事だ。 

この拠出分は給料からそのまま差し引く事になる。それを所得という。 

所得が減れば払うべき所得税や住民税が減るって事である。 

事業者は関係者と食事した時のレシートを取っておいて、後で接待費みたいな損金として収入から引いたりする。 

サラリーマンには通常これはないが、それが出来るのが保険の掛け金とか、このiDecoの掛け金という訳である。 

例えば仮に500万円の収入の人があって、年間に20万の掛け金があれば、税金がかかるのは480万の所得に対してである。 

これは結構でかい。 

税金は累進課税になるので、この額が閾値になっている方についてはますますである。 

また、企業で既に加入している場合には、あまり関係がない。 

私は５年前位にこの制度の為に証券会社に口座を開こうとして、会社に許可申請をしたことがあるが、会社の制度があるとの事で準備が無駄になってしまった。 

資料を取り寄せたり、調べたり、書類の準備等色々大変だったのだが。 

ところが、どうやら2022年10月に 制度改定を予定しているらしい。 

この制度改定では、私が入っている企業型と個人型の確定拠出年金（これがiDeco）の同時加入が可能になるそうだ。 

誰でもという訳ではなさそうだから、調べる必要があるけれど、もし加入対象であれば入らなければ後で後悔する事になるだろう。 

【専業主婦のメリットは】所得税とか以外にもメリットはあるのです 

ところで、妻の分の確定拠出年金である。 

そもそも、専業主婦であれば所得税や住民税を納める機会はない。 

そうすると、この会社員の様に、年収を見かけ上減らす意味はない訳である。 

ではメリットがないかと言えばそんな事はない。 

確かに払う時にはメリットはないし、なんだか支払いばかりで損したような気にもなる事だろう。 

でも、もし、この拠出したお金が運用により増えたらどうだろう。 

いや、たくさん増える必要はない。 

年に２とか３％、何なら物価の上昇分で良いのだ。 

銀行預金では利息に約20％の税金がかかる。 

ただでさえ、ほとんどつかない利息から更に20％も持って行くのかと言いたいところである。 

但し、これが確定拠出年金であれば条件はあるものの非課税となる。 

月に最大2万3千円を積み立て、これを運用し利益が出ていれば、60歳になってこのお金を引き出せる様になれば退職金として受け取る事も出来る。 

退職金は控除額が大きいので利益にかかる税金が不要になるかもしれないというメリットがある訳である。 

主婦にも退職金が出るだなんてなんだか妻も気分が良いのではないだろうか。 

【まとめ】 

個人型確定拠出年金（iDeco）の口座には初期費用と口座管理手数料がかかり、 

金融機関によっては結構高い所もあるかもしれない。 

現状ではSBI証券が最安である様だ。開設時の初期費用に3000円と維持管理に200円位。 

だから、運用によりこれよりも多く増やせないとマイナスになってしまうし、投資にはリスクもある。 

手続きは面倒だし、色々と調べなければならない事も多そうだ。 

でも、まだ10年位は積み立ての期間が残っているのだから利点がある内に早めに準備をしておきたい。 

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嫌だって言ったって仕方ない。
私だって嫌な事もあるが、でも来るものは来るのだ。

【色々な考えられる変化】将来に変わる事ってどんなことがある？

私も詳しくはないがぱっと思いつく物をいくつか挙げてみる。

　・昆虫食

　・人口の代替え肉

　・再生可能エネルギーの普及

　・地球温暖化

　・人口の増大

　・スマホの更なる発展、更にはブレークスルー

これらは、ほぼ確実に来ると予想されている訳だ。

【予想されうる昆虫食】私は困ったことになる訳だが…

例えば、昆虫食

私は子供の頃から本当に昆虫が苦手で、これが食卓に並んだならば泣くかわめくかしてしまいそうである。
しかし、世界の食糧事情や最近よく言うSustainabilityを鑑みるに発生してしかるべき領分となっている。

多分、私もそうだったが、この昆虫食について知らなければ昆虫の形をしたままバリバリ食べるという事をイメージしてしまうだろう。

が、実際にはそのようなものではなく、その昆虫をいったん粉末のたんぱく源にしてから、パンやクッキー状やその他加工してから食することになる。

イメージはよくないが、昆虫１００％！とでも謡われなければ何とか口に入れる事は出来そうだ。

いや、決して積極的に選択する事はないだろうが、あくまでその様な時が来たらという事だが。

【再生可能エネルギーについて】よい事と悪い事

他にも、再生可能エネルギーについては、近年の資源価格の高騰により大きな発展を生むのではないか。

私が子供の頃には、太陽光発電などは夢物語であった。

その様なものがありそうだという知識は確かあったと思うが、感覚的なものとしては、未来ってすげーってくらいだろうか。

具体的には何も考えておらず、自分の家の屋根に太陽光パネルが乗るなどとは想像できなかった。

この様な再生可能エネルギーの発展は資源価格の高騰によりもたらされる。

人間、必要なければ一旦横に置いておくっていうのは真理なのだろう。

１０数年前の太陽光発電の進展は凄かった。
その頃ってガソリン価格がリッター当たり200円行くかどうかで騒いでいた頃だったと思う。

そのスタート当時に比べると一旦、ブームが去ってしまった気がするのだが、資源価格が高騰すればまた復活するのではないだろうか。

【自動車の未来について】自分の身に降りかかる事

また自動車産業では４つの技術革新領域をかっこよく一つにまとめたCASEと呼ばれる言葉がある。

これらを一つづつ並べると以下となる。

　・Connected（コネクティッド）…車がスマホみたいにネット接続！

　・Autonomous（自動化）… 車が運転しなくても勝手に走る！

　・Shared（シェアリング）…車を所有せず使うときだけ借りる！

　・Electric（電動化）…電気で走るよ！

ちょっと、シンプルにしすぎたかもしれないが、まあ、こんな感じじゃないかな。

自動車産業に身を置く者としては、のんきに技術の進展を喜んでばかりもいられない。

例えば、以前も下記の記事で述べているが、Electric（電動化）については我々日本の自動車産業に大きな影響を与える事となる。

【一生続けられる事業を持つ】人生100年と言われ始めています。次の事も考えないとかなと

私はサラリーマンである。 まあ、電動化や国際化等で雲行きが怪しい感じの自動車業界のエンジニアだ。 【どんな仕事をやってきたか】時間だけは大分経ってしまいました ...

do-bucket.com

2022.01.22

自動化する事で現在車両に使われている約３万点の部品が２万点に減らされるという。

確かにエンジン部品は内燃機関で複雑だし、代わりにモータが使用されれば非常にシンプル、点数は大幅に減らされるだろう。

モータを制御するECU（電子計算装置）は必要だが、そもそも内燃機関だってその燃料噴射のタイミングを計算するのは同じECUだからあまり減る要素はない。

そうすると、それら内燃機関に携わっていた人々はどうするのって話になる訳だ。

当然、自分事になる訳だが…

また、自動車業界にとっての更なる問題は Shared（シェアリング）である。

これはそもそも、自動車を所有する人が減る訳だから売り上げが減ってしまう。

自動車業界はその巨大さゆえに自動車以外の物を作れない。

おにぎり業界はなんとなく、おにぎりが売れなくなったらサンドイッチを作るのはどうかという話が出来そうだが、自動車産業はそうもいかない。
（ちなみに私はこの業界を頻繁に例に出すがその様な業界があるか知らない）

なにぶん関わる人が多い。

その様な大きな産業は方向転換が出来ない。結果縮小の一途をたどってしまう。

これらのトレンドが与えるインパクトは自動車産業には色々問題はあるのでしょうが、

地球環境的にはよいのでしょうね。

複雑な心境である。

【時代の変化について】悪い事ばかりではない

まあ、この様に時代は変化していく訳で、それはある程度は予測が可能だったのだろう。

そういえば、スマホもアップルが発売する前に何かの記事で見た気がする。

その時の記事は、携帯可能なパソコンを発展途上の貧しい方々に一万円程度で展開するとか趣旨が違う気もしたが、確かに今でいうスマホの普及の事だった。

この時には、若干夢物語に感じたが、今では形を変えて実現している。

高性能でない中古のスマホであればこの位の価格で十分入手可能だろう。

これらを使用して、昔、貧しかった国の方々の生活は、多少なりともよくなっている。

技術の進歩は当然だが悪い事ばかりではない。

【まとめ】

そうなる事を予測というか、分かっている事であれば、ちょっとはその分野に投資をしておきたいというのが本項目なのである。

それと、万が一この記事に影響されて、では私もと考える方の為に記載するが、何とか証券の何とかファンドとか、先進的で成長が期待できそうな物（AIとか人口肉とかインドとか）に投資するのは多くある。

でも、それらは手数料や管理料が非常に高いので注意して選んで頂きたい。

余計なお世話かもしれないが、比較検討や調査、腹落ちが大事である。

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こういう身も蓋も無いような項目が続いてしまった気もするが、どっかに
旅行に行くのと同様、こういう事も目標として楽しくなる年ごろなのだ。
ちょっと、心が汚れてしまっている気もするが、まあ仕方ない。
長い間に荒波にもまれていると、どこかうつろな目にもなるものだ。

で、内容についてだが、少なくとも現状では大概の投資、例えば株式、
債券、ファンド等、何で行おうとも細目は違えど大体２０％の所得税、
住民税の納税義務がある。

であるから、ここでいう４％を取るためには５％の年利で運用したい。
年間１０００万円の運用なら、５０万円の増加、そのうち１０万円を
納税し、４０万円を毎年の収益としたいという訳だ。

なんとなくいけそうな気もするが、これが結構ハードルが高い。

まず、個別株ではだめだ。
精神に悪すぎる。

昨日も述べたが、私は基本小心者でネガティブ指向なので、ちょっと
下がったらすぐにおろおろしてしまいそうだ。
暴落でも起こったら仕事に手が付くか心配だ。

そんな株を複数持っているなんて想像しても無理がある。

では、インデックス投資はどうか。
実際、これが一番考えに近い。

多少のリスクはあっても全体的にインフレであるのは避けられない。
どっしり構えて多少下がっていつかは上がると思えれば、５％の利益をもたらして
くれるものはいくつかあるだろう。

日本株とアメリカ株、新興国株、全世界株、いくつかあるがまあ永続性と実績から
考えればやはりアメリカがよさそうだ。

日本株だと、ここしばらく（といっても３０年程度か）の実績、および
これかの状況から考えると避けたほうが無難そうだ。

アクティブファンドによる運用はどうか。

これは実際、株の次に採用していた運用だ。
当然、選択が重要になって全てという訳でもないだろうが、私の場合、
ファンドマネージャーや銀行に手数料を払うだけのものになってしまった。

なんともばかばかしい事である。
運用手数料が高すぎるのだ。

運用手数料（信託報酬）が年間２％、購入時手数料・財産留保額等が
仮に２％というかとするとまあ、目標を達成するには７％程度毎年上昇
するファンドを探さなければならなくなる。

そんなもんは存在するとしても、どれがそうなのか私にはわからない。

未来ではAIがとか自動運転がとか、バイオがとかもっともらしいことは
私にもいうことはできる。
でも確実性については、個別株と似たような傾向になってしまうだろう。

社債、外貨預金とかは現状良くても２％弱。

そこから税金を考慮するわけであるから目標に全く届かない。
気をつけるべきは、うまい話である。

投資話というのはネットで探せばまあ、転がっている。
月 何％、年利２０％

絶対に手を出さない。

もっともらしい話があってもそれ以上に問題が報告されている訳である
から自分だけは大丈夫だなどと思わない方がよかろう。
心が弱っている時こそこういう罠に陥りやすそうだ。

この項目は絶対的な必達目標ではない。
心の平安の方が重要である。

目的と手段が逆にならないよう気を付ける必要があるだろう。
幸せを得るために投資をしているのが正だ、投資をする事が目的ではない。

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本当は、もっと投資に回しておきたいくらいだが、妻の理解を得る事が
難しいだろうから、この位が精一杯。

私もそもそもが小心者であるので、どっしり構えてなどという事が出来ない。
いや、小心者というよりもネガティブというべきか。

具体的にいうと、社会状況をネガティブに考えすぎてしまい、投資がうまく
いっているのに更に安全資産に切り替えてしまう事がある。

最近も、海外 S&P500や 全世界株等のインデックスファンド、また会社の
確定拠出金分の海外株式ファンド等をほぼ全て売却、現金に切替えてしまった。

海外での不穏な動きや、バブルではという論評に耐えられなかったからだ。
実際、中国恒大の破綻懸念や欧米の利上げタイミング、地政学的リスク
等は大分、緊迫していると思う。

考え方として、ずっと持ち続けるのが正しいのは判っているのだが、これらが
来ることは確実視されるのだから、一旦全てを売却し、売却時よりも低い価格
で買いなおすのだ。

そうすれば、資産を棄損することなくうまくいけば儲ける事すらできる。
俺ってなんて頭がいいんだ、しめしめ、などと考えてしまう。
するとその後にまだまだ上がる上がる。

多分私がすべてを変えてから現在までに15％、下手すれば20％位はそれぞれ
上昇したのではないだろうか。
人というのは罪深いものだ。
これらの上昇を設けそこなったものとしてとらえてしまう。

懸念に対して過敏に反応しすぎて、余計な動きを取ってしまって返って損をした
気持ちになるのは、一度や二度ではない。
その代わり大きな損もしたことはない。

結局は心の平穏などは投資をやる限りどこまで行っても得られないのだろう。
完全に忘れてしまうのが良いともいうが、そんな事は不可能だ。

もしそれが出来るならよっぽどのんきである。

いや、資産に対する投資額の割合が低いなら別に良い。
忘れることも可能だろう。

でも、この項目での記載の様に資産の３分の２を投資に回しながら
それを忘れるなどという事が可能というのはあり得ないと思う。

人生のかなりの割合なわけだ。
そりゃ、気にもなるだろう。

私が投資を始めたのは未だ２０代の頃だった気がする。
正確には覚えていないが、マネックス証券の株をＩＰＯで買った位の
年代だからまだ若い頃だった。

別に大もうけをした覚えはあまりない。
多分、収支でいえばちょっとプラスになるくらいか。
若い頃に失敗もしているから、あまり無理な投資は控えるようになった。
投機は避けた方が良いというのは実感として知っている。

だから、もはや投資により大金持ちになることはあるまい。
別にそれでよいと思っている。

２０代で投資を始めて既に四半世紀の投資歴だ。
それを聞けば結構凄い奴ではと思われそうだが、実際には別に知識も
なければ、実績もない。

別にモチベーションもなく、状況に併せ唯々諾々とやっているので
何かに基づく投資哲学があるわけでもない。
学習し、哲学に基づいて長期視野に基づいていれば今頃は何か違った
ものにもなっていたかもしれない。

でも現状に後悔してはいない。
私はこのまま小心者投資家として終わるのだろう。

それでよいのである。

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【貯蓄に対する姿勢について】貯蓄ってどうして必要なのでしょう

人間誰しも貯蓄をしたいという欲求はあるのではないだろうか。

具体的にいくらと決めている人もいれば、なんとなくという人もいるだろう。

昔の江戸っ子は宵越しの金は持たないそうだが、そのポジティブな考えの持ちようはうらやましい。

私などは貧乏性である程度の資産を持っていないと不安で仕方がなくなる事、容易に想像できる。

金融資産を持つというのは、言ってみれば生活を維持する為の保険のようなものなのである。

別にお金を貯めてどうこうするという事が目的である訳ではない。

私は今の生活が乱されることに非常に恐怖を感じる質だ。

おまけに考え方がかなりネガティブで余計な可能性まで考えてしまう。

では、いくらあればよいのか。

【貯蓄の必要額】以前 老後2000万円問題がありましたね。

一般に年金＋2000万円とか、年収の20年分とか基準は色々挙げられるが私の場合には万一における出費を基準としている。

例えば、金融危機が発生し預金封鎖が発生した場合、日本円の価値が極端に低下（インフレーション）した場合、収入を失った場合等である。

これら全てを懸案して想定しているのが本件の金額であるので目標額が無駄に多いのかもしれない。

でも、無駄になることもあるまい。

我々夫婦で使わないのだったら子供たちに遺産相続をすればよい。

毎年、年末になると家計の資産がいくらになるのか、棚卸を行っている。

今年でもう16年目になる。

そしてグラフ化していくのだ。

こうすると、少しづつでも貯蓄が出来ているのが可視化できるのでモチベーションが保ちやすい。

それ以前にもやっていたようだが、記録に残していない。

残念な事である。

【人生の目的10選】自分だけで実現できるものではないから大変

ところでこの内容に振れたことで人生の目的10選の全てについて記載した事となった。

どれもそれなりに難しい項目であると思うが、相手があるものはやはり難しそうだ。

例えばクルージングに行くというのも、妻が７日間も私と一緒に旅行に行くなんて耐えられないといえば、実現は難しいだろう。

同様に私が到底、そんな気になれないとなれば実現しないことになる。

要はこのことは、夫婦が比較的円満でいることが条件となっている。

TOEICや英検一級も勉強を続けたとて、年齢を重ねれば段々物覚えも悪くなってくるだろう。

ミスも増えるのではないだろうか。

そうすると、これは学習の問題というよりは健康面の問題になるのではないだろうか。

今後も心身両面において健康であるように努力しなければならない。

また、息子や娘に教育を行うには彼らとの関係性が重要である。

関係性が悪い状況で、どんなに良いことを伝えようとしてもきっと話など聞いてくれないだろう。

だから、彼らの話をまずはよく聞いて関係性を良くしておくべきなのだ。

親子の関係性を悪くしないコツとして、９対１の関係を心がけている。

これは私が勝手に提唱しているものだが、子供に対し怒ったり説教をする言葉を１とすれば、その9倍、褒めたり、話をしたり、遊んだりするのだ。

よい事（普通の事でもOK）： 悪いこと（子供にとって）が９：１位であるべきという事である。

口を開けば怒ってばかりの親の言う事を真摯に聞いてくれる子供がいるだろうか。

【まとめ】

人生の目的10選はその表面上の事だけでなく、それを実現させるためには日常の努力が必要になろうという事である。

そう考えると、人生という大げさな物言いで差し支えないのではないだろうか。

下記にバケットリストから、人生の目的10選の表のみ抜き出した。

良かったら参照してみてもらいたい。

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